Povinné ručení a havarijní pojištění – proč a jak sjednat?

Každý, kdo vlastní automobil a jezdí s ním, už někdy slyšel o povinném ručení i o havarijním pojištění. Ba co víc, povinné ručení také každý majitel vozidla platit musí, protože je ze zákona povinné (jak už z názvu vyplývá). Havarijní pojištění už si ale každý neplatí, protože je to pojištění nepovinné.

Povinné ručení i havarijní pojištění jsou typy pojistek, ze kterých se platí škody způsobené provozem vozidla. Pojišťovna pojištěnému hradí škody podle podmínek, ne kterých se s klientem během sepisování smlouvy dohodli. Jaký je mezi nimi ten hlavní rozdíl?

Co je povinné ručení a co kryje?

Jak už bylo zmíněno, povinné ručení je druh pojištění, které musí platit každý provozovatel automobilu či jiného vozidla. Hradí se z něj veškeré škody, které jsou způsobeny provozem automobilu pojištěného. Co všechno kryje povinné ručení v případě nehody?

• škoda na majetku – poškození cizího automobilu, svodidel, sloupků a jiného majetku
• škoda na zdraví – odškodnění za zdravotní výdaje, ušlé zisky, zhoršený společenský statut v důsledku následků, kryje i újmu na zdraví spolujezdce
• asistenční služby – telefonická pomoc od pojišťovny pojištěného, poradí s dalším postupem

K povinnému ručení lze sjednat v rámci asistenčních služeb i další připojištění. Tato připojištění je pak nutno upřesnit ve smlouvě. O jaké nadstandartní služby se může jednat?

• oprava na místě (do jistého finančního nebo časového limitu)
• odtah vozu do nejbližšího servisního místa
• výměna pneumatiky
• zapůjčení náhradního vozidla
• repatriace vozu, dražší opravy a další

Tyto všechny služby také finálně upravují výši pojistného. Výběr nadstandartních služeb má společně s charakteristikou vozidla a řidiče největší vliv na výpočet povinného ručení. S tím je třeba počítat v průběhu zřizování povinného ručení.

Pro ty, kteří potřebují auto jen občas, může být výhodnější využívat služeb carsharingu. Díky sdílení auta odpadají starosti jak s pojištěním, tak s dalšími výdaji ohledně vozidla.

Je povinné a za jeho neplacení musí člověk platit příspěvky do fondu České kanceláře pojistitelů. V případě nehody pak může ČKP vymáhat po řidiči až třetinu vzniklé škody. Zároveň musí řidič zaplatit poutu policii, pokud nepředloží platnou zelenou kartu, která je důkazem zaplaceného povinného ručení. Nový majitel po prodeji auta tedy musí zařídit povinné ručení co nejdříve.

Co je havarijní pojištění a co kryje?

Havarijní pojištění slouží k úhradě škod vzniklých na vozidle pojištěného. V tom spočívá hlavní rozdíl mezi pojištěním havarijním a povinným ručení. Zahrnuje škody různého původu, nevztahuje se pouze na škody způsobené jiným vozidlem. Co kryje havarijní pojištění?

• havárie – zaviněná i nezaviněná nehoda, pád předmětu na vozidlo, střet se zvířetem a další
• odcizení – krádež kompletního vozidla, ale i pouze jeho částí
• poškození živlem – poškození automobilu přírodními živly (kroupy, povodně, pád sněhu, stromu, …)
• vandalismus – škody záměrně způsobené třetí osobou (poškrábání, posprejování, prořezání pneumatik, zapálení vozidla, …)

Klient by si měl promyslet, zda potřebuje pojištění proti všem zmíněným rizikům, v závislosti na tom, jak vozidlo využívá. Pojišťovny nabízí i jejich různé kombinace. Pokud klient zvolí jen některá kritéria, bude havarijní pojištění daleko levnější. Při rozhodování o pojištění mohou hrát klíčovou roli výpočty rychlosti. Rychlost vozidla má vliv na bezpečnost a pravděpodobnost výskytu nehod, což může ovlivnit pojistné sazby. Standardní havarijní pojištění se všemi zmíněnými riziky se nazývá tzv. all-risk pojištění.

Kromě těchto základních rizik existují i další připojištění, která je možné si připojistit:

• čelní sklo
• zavazadla a osobní věci ve vozidle
• úraz přepravovaných osob
• mimořádná výbava
• náklady spojené s náhradním vozidlem

Výběr těchto nadstandartních služeb ve velké míře ovlivní cenu pojistného. Nejlevnější havarijní pojištění tato připojištění jistě zahrnovat nebude. Nicméně u havarijního pojištění je potřeba vybírat podle kvality, nikoliv podle ceny.

Cena povinného ručení

Cenu povinného ručení ovlivňuje mnoho faktorů. Výše pojistného je u každého řidiče jiná, protože pojišťovny určují cenu povinného ručení podle charakteristiky vozidla, ale i řidiče. Parametry pro výpočet povinného ručení podle vozidla jsou hlavně:

• typ vozidla
• účel využití (pracovní/osobní)
• zdvihový objem válců/výkon
• typ paliva
• model automobilu a další

Parametry podle vlastníka automobilu jsou:

• věk pojistníka
• trvalé bydliště
• bonusy (ježdění bez nehod)

Obecné ceny povinného ručení se dají snadno dohledat na internetu. Skrze tabulky povinného ručení si každý může dohledat obvyklou cenu povinného ručení pro jeho typ vozidla. Tuto cenu může následně porovnat s cenami, které jsou nabízené konkrétní pojišťovnou.

Nejlepší způsob, jak vyhledat nejvýhodnější povinné ručení, jsou kalkulačky povinného ručení. Kalkulačky povinného ručení podle údajů, které zájemce vyplní, vyhledají vhodné nabídky a následně vytvoří seznam nabídek od nejlevnější po nejdražší. Majitel vozidla si tak může sjednat nejlevnější povinné ručení online přímo skrze tuto kalkulačku jenom díky pár klikům.

Cena havarijního pojištění

Kritéria pro výpočet ceny havarijního pojištění jsou velmi podobná těm, která určují cenu povinného ručení. Nicméně u havarijního pojištění by pro majitele vozidla měla být kvalita pojištění důležitější než jeho cena. Výše pojistného se určuje nejen podle charakteristiky vozidla, ale i podle dalších faktorů:

• typ a značka vozidla
• pořizovací cena vozidla
• stáří vozidla (čím starší, tím levnější pojištění)
• zvolená rizika pro pojištění
• bydliště pojištěného
• frekvence platby
• bonusy (ježdění bez nehod)
• zvolená spoluúčast

Havarijní pojištění se sjednává se spoluúčastí. To znamená, že se zvolí podíl z ceny škod, který pojišťovna neproplatí, ale uhradí si ho sám klient. Se spoluúčastí tedy v případě nehody nebudou veškeré škody hrazeny pojišťovnou, ale smluvenou část bude platit sám pojištěný. Obecně platí, že čím větší spoluúčast, tím levnější pojištění.

Pro vyhledávání nevýhodnějšího havarijního pojištění na internetu existují také mnohé srovnávače a kalkulačky, které vyhledají nabídky pojišťoven a následně z nich udělají tabulku. Stačí pouze uvést základní údaje o majiteli vozidla a charakteristiku vozidla a seznam pojišťoven je během několika vteřin hotov. Tuto službu nabízí například web https://www.epojistka.cz/.

Jak ušetřit?

Většina pojišťoven nabízí sjednání povinného ručení a havarijního pojištění v jednom. Tato kombinace je pro klienty levnější, než kdyby si pojištění sjednávali jednotlivě. Zároveň k tomu pojišťovny nabízí další bonusy či lepší asistenční služby a hromadné sjednání je za zvýhodněných podmínek.

Dalším způsobem, jak ušetřit na havarijním pojištění a na povinném ručení, je jejich sjednání online. Nejen že je tento způsob velmi rychlý a pohodlný, protože člověk může zůstat doma a stačí mu pár kliků, ale zároveň je často mnohem levnější. Člověk si akorát musí dát pozor na detailní pročtení podmínek pojištění.

Pojištěný majitel vozidla také může v průběhu roku sledovat nabídky různým pojišťoven. Vzhledem k tomu, že automobil postupem času ztrácí hodnotu, tak se mohou ceny havarijního pojištění i povinného ručení pro automobil lišit. Majitel po nalezení výhodnější nabídky může sjednat výhodnější pojištění u jiné pojišťovny, nebo se svou sepsat novou smlouvu.

Publikováno: 14. 11. 2023